Un proyecto “adelantado” en el tiempo: Cheque Electrónico

Un proyecto “adelantado” en el tiempo: Cheque Electrónico

Quiero contarles acerca de un proyecto que diseñé y que estuvo adelantado en el tiempo.

En mayo de 2016 (hace ya más de 3 años… cómo pasa el tiempo), participé en equipo con mi amigo Leonel Corso en el Primer Hackaton que organizó el Banco Galicia de Argentina. Presentamos un proyecto para reemplazar los (viejos y obsoletos) cheques de papel por Cheques Electrónicos y fuimos elegidos finalistas para implementar la idea en un fin de semana en las instalaciones del Banco (hasta pasamos la noche dentro del banco).

Copio a continuación el objetivo y las funcionalidades del proyecto que presentamos:

Objetivos:
Eliminar el uso de cheques físicos (papel) reemplazándolos por una plataforma electrónica inteligente para la gestión financiera de la empresa o comercio pequeño y mediano.
Simplificar la gestión financiera de las empresas cliente.
Brindar al Banco mayor transparencia sobre los cheques librados por sus clientes en tiempo real. Permitiendo así reducir riesgos crediticios y anticipar posibles acciones de fraude o estafa.
Reducir costos administrativos y reducir el extravío o robo de cheques.
Facilitar los recordatorios de necesidad de saldo en la cuenta asociada a la chequera para aquellos pendientes de pago.
Reducir la necesidad de concurrir al banco personalmente.
Las funcionalidades que ofrecen son:
1. Permite librar cheques para el pago a proveedores en el día o diferidos de forma electrónica online. El destinatario del cheque electrónico lo recibe por e-mail o en la plataforma del Banco Galicia, si es cliente del mismo.
2. Generará una agenda con alertas de cheques a pagar. Se ordenarán los débitos próximos. En caso de falta de saldo para los próximos vencimientos, se emitirá una alerta para que el cliente cubra el saldo, indicando en color rojo o amarillo de acuerdo a la magnitud de la misma.
La plataforma incluirá en el cálculo de saldo futuro los montos a cobrar de los cheques electrónicos pendientes de cobro.
3. Se generará una agenda de cheques a cobrar con indicación de los saldos a futuro que se tendrá. La plataforma realizará el cobro del cheque de forma automática el día de pago del cheque diferido, sin necesidad de trámites personales.
4. La plataforma permitirá la operatoria de descuento de cheques: los cheques de pago diferido podrán ser “vendidos” al Banco Galicia con una acreditación inmediata del monto con descuento.
5. La plataforma permitirá enviar cheques electrónicos indistintamente a clientes propios o de otros bancos. El día de pago del cheque el banco realizará automáticamente una transacción (por CBU o sistema que lo reemplace) al destinatario del cheque, agilizando así el clearing bancario.
6. La plataforma permitirá al receptor el endoso de un cheque recibido para enviarlo a un tercer destinatario. Permitirá también la posibilidad de que el receptor cobre el cheque electrónico personalmente por ventanilla, presentando su documento de identidad.
7. La plataforma llevará registro histórico de los cheques librados, que podrá ser consultado por fecha, proveedor, etc. Los datos de los destinatarios de los cheques librados serán agendados para su fácil uso en próximos cheques a confeccionar.

Este es un borrador que muestra cómo pensábamos la interfaz gráfica:

Borrador de la Interfaz Gráfica

Una de las funcionalidades interesantes e importantes que planteábamos es la de vender los cheques al banco (punto 4 de la lista de funcionalidades), para obtener un anticipo de dinero. Así esbozábamos el borrador:

Opciones para el cambio de cheques: días y tasa de interés

Este proyecto fue innovador en su momento y fue recibido con buenos ojos por personal del Banco, aunque un poco audaz y no factible porque en aquel momento no existía el marco reglamentario para implementarlo. Es por esto que digo que fue un proyecto “adelantado” a su tiempo.

Ahora cambió la situación y a partir de julio 2019, en Argentina el Banco Central (reglamentación) puso en vigencia el funcionamiento de los cheques electrónicos, llamados ECHEQ. Entre las funcionalidades importantes, se resumen:

– Simplificación de la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales.
– Endosos sin límite.
– Reducción de costos operativos en comparación con el cheque tradicional.
– Mayor seguridad y efectividad.
– Reducción de motivos de rechazo.
El cheque electrónico además es una fuente de financiamiento que tiene especial relevancia para el sector PYME porque facilitará su negociación, pudiendo realizarse de forma electrónica y remota, reduciendo costos operacionales, de traslado y verificación de documentos.

https://www.iprofesional.com/finanzas/294965-banco-central-mercado-Entra-en-vigencia-el-cheque-electronico-como-funciona-y-cuales-son-sus-ventajas.amp

Es curioso ver cómo varias de las características son similares a las que redactamos en 2016. Sobretodo lo referido a la negociación de los cheques (el punto 4 de nuestra propuesta…).

Para cerrar, una muestra de cómo habíamos diseñado el pago usando un código QR:

Diseño de volante de pago QR

algo que fue anterior a la implementación de los actuales sistemas de pago con QR… 😉

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